Попри війну, українські підприємці продовжують розвиватись: банки прогнозують зростання попиту на бізнес-кредити, держава оголошує нових переможців грантових конкурсів. Можливості для фінансування є, але коли вперше зіштовхуєшся з грантами, кредитами чи іншими інструментами, легко загубитись. Треба переглядати десятки сайтів, порівнювати умови й намагатись зрозуміти, що саме підійде під твої завдання.
У цій статті команда M3Cargo розібрала ключові варіанти фінансування. Тут буде й про модернізацію на мільйони, і про швидке поповнення обігових коштів. Ми вже вивчили сайти банків, донорів і фінансових сервісів, розібрались у нюансах і тепер покажемо, як усе працює, на що звернути увагу та який інструмент доречний у тій чи іншій ситуації.
Гранти — не потрібно повертати, але треба відзвітувати
Грант — це гроші, які надаються безповоротно, якщо ви виконуєте правила програми. Зазвичай це підтримка від держави або міжнародних організацій для бізнесів, що хочуть розвиватись, запускати нові напрями або впроваджувати інновації.
Підприємцю це дає декілька плюсів:
- можна інвестувати в розвиток, не залазячи в кредити;
- за правильно оформленої бухгалтерії не виникає податку на прибуток;
- окрім фінансування грантодавці часто надають навчання, консультації.
Гранти доступні як для чинних бізнесів, так і для тих, хто тільки запускається.
Коли грант підходить, а коли — ні
Грант не підійде для чисто операційних витрат, якщо треба просто «залатати дірку» в касі або закупити чергову партію товару. Таке фінансування дають бізнесам, які готові досягти певних змін. Наприклад:
- запуск нового бізнесу;
- масштабування;
- відновлення після руйнувань;
- створення інноваційного продукту.
Як працюють гранти: коротко про механіку
У донорів є свої інтереси, у бізнесу — свої. А грант — це коли вони перетинаються.
Як виглядає процес:
- Знаходите програму, що підходить під ваш бізнес.
- Готуєте заявку: бізнес-план, документи.
- Інколи проходите пітчинг або співбесіду.
- Чекаєте на рішення комісії.
- У разі перемоги отримуєте фінансування.
- Реалізуєте проєкт і звітуєте.
Виклики та обмеження
Використовувати грантове фінансування вигідно, але варто враховувати кілька моментів:
- Конкуренція висока, тож заявку треба готувати дуже ретельно.
- Буде регулярна звітність і підтвердження витрат.
- Кошти можна використовувати тільки на те, що дозволено умовами.
- Від подачі до отримання грошей можуть минути місяці.
- Частина програм передбачає, що вам треба додати свої кошти.
- Є конкретні обмеження: сфера діяльності, регіон, категорії підприємців.
Як знайти та отримати грант під свої завдання
1. Моніторте джерела
Гранти публікуються на різних платформах, тому важливо мати свою точку входу.
Українські джерела:
- Маркетплейс фінансових можливостей для бізнесу від Дія.Бізнес
- Сайт ресурсного центру «ГУРТ»
- Telegram-канали: Гранти та можливості, Грантові фішки, Гранти UA, ГРАНТИ для бізнесу України, Grant Management .
У кожному конкурсі є рамки: на що дозволено витрачати кошти, які строки реалізації, які підтвердження потрібні та хто може подаватися. Це важливіше за суму гранту, адже невідповідність умовам автоматично знімає заявку з конкурсу.
3. Думайте як проєктний менеджерГрантова заявка має показувати логіку розвитку: до яких цілей прагнете, чому це важливо для бізнесу, як результат вплине на прибуток або стабільність. Це не прохання профінансувати покупку, а обґрунтований план змін із конкретними показниками.
4. Будьте конкретними й точнимиДонори швидко бачать загальні фрази, необґрунтовані цифри та суперечливі тези. Фінансовий план має бути реалістичним, а прогнози — заснованими на фактах. Якщо бізнес тільки в зародку, варто спершу перевести ідею у вимірювані цілі, а якщо вже працює, то визначити реальні драйвери росту.
5. НавчайтесьНаписати виграшну заявку без досвіду й розуміння цієї сфери — досить складно. Тож радимо проходити курси/тренінги з грантрайтингу, читати профільні матеріали. Базові навички з фінансів, маркетингу та планування також покращують якість заявки. Є варіант делегувати: звернутися до консалтингової компанії, яка професійно пише заявки.
Грант на створення та розвиток бізнесу від держави
Держава надає ряд грантів для бізнесу під різні завдання. Одна з популярних та універсальних програм — «Власна справа». Цей грант можуть отримати як початківці, так і активні підприємці, що хочуть масштабуватися або модернізувати процеси. Грант підходить для різних ніш, за винятком обміну валют, виготовлення зброї, тютюну, алкоголю (хоча віднедавна можна отримати грант на виноробство).
Сума гранту: від 50 тис. до 250 тис. гривень.
На що можна витратити кошти:
- придбання обладнання;
- закупівлю сировини;
- орендну плату (не більше 25% від суми гранту);
- оренду обладнання;
- маркетинг та рекламу;
- франчайзинг.
Програма вимагає, що ви створили мінімум 1 робоче місце, працювали не менше 3 років та сплачували податки.
Щоб взяти участь у конкурсі, потрібно підготувати бізнес-план. Детальніше дізнатись про грант та подати заявку можна тут.
Кредити для бізнесу — коли потрібні гроші зараз і є план повернення
Що треба знати про кредити
Кредити супроводжують бізнес майже стільки, скільки існує торгівля. Тисячі років тому купці вже позичали одне одному гроші — сьогодні ж це велика індустрія, де кожен банк має десяток кредитних продуктів під різні потреби.
Усі кредити мають спільну рису: їх потрібно повернути. Є відсотки, комісія, часто — застава. Але на цьому подібність закінчується. Кредити бувають дуже різні: короткі й довгі, під обігові кошти чи під інвестиції, на закупівлю товару або на розвиток виробництва.
Види кредитів залежно від потреб бізнесу
Інвестиційний кредит — коли плануєте великий крок уперед
Ви хочете запустити новий напрям, купити обладнання, розширити виробництво чи зробити реконструкцію. Грошей потрібно багато, сума суттєва. У такій ситуації підійде інвестиційний кредит.
Його беруть на кілька років під мету, яку узгоджують з банком. Це можуть бути основні засоби, ремонт, техніка, нерухомість. Суми інвестиційних кредитів зазвичай найбільші з-поміж інших. Це довгострокове рішення для бізнесів, які мають прогнозований дохід і готові масштабуватися.
Овердрафт — коли не вистачає коштів тут і зараз
Клієнт ще не оплатив, а вам потрібно розрахуватися з постачальником або сплатити податки? Рішення — овердрафт.
Це інструмент, який дозволяє тимчасово піти «в мінус» по рахунку. Банк дає вам кредитний ліміт, а як тільки на рахунок приходять гроші — заборгованість автоматично погашається. При цьому комісія — лише за використані кошти. Овердрафти не потребують застави, і оформлюють їх зазвичай день в день.
Кредитна лінія — коли потрібні гроші частинами
У вас регулярні закупівлі, стабільний оборот, і є потреба час від часу добирати кошти. Оформлювати новий кредит щоразу незручно. Тоді підходить кредитна лінія.
Банк відкриває вам ліміт, з якого ви можете брати кошти частинами та повертати за визначеними умовами. Буває відновлювана кредитна лінія, коли після погашення ви знову отримуєте той самий ліміт, і невідновлювана — коли загальна сума зменшується після кожної витрати. Кредитні лінії зручні для торгівлі, виробництва й e-commerce.
Звичайний кредит — коли є конкретна сума і чіткий графік платежів
Це універсальний варіант для бізнесу, який хоче отримати конкретну суму на визначений строк без додаткових умов. Класичний кредит можна взяти як на інвестицію, так і на поповнення обігових.
Банк погоджує розмір фінансування, термін, ставку, після чого ви повертаєте кошти регулярними платежами. Графік стабільний і зрозумілий.
Коли кредит кращий, ніж грант
Кредити виграють там, де потрібні швидкість, гнучкість і свобода використання коштів. Звертайтесь до банку, якщо:
- Потрібно отримати гроші швидко, без конкурсу й очікування.
- Завдання — поповнити обігові кошти, а не щось стратегічне.
- Ваш бізнес працює у сфері, яку донори не фінансують.
- Не підходять умови гранту: обмеження, сума, цілі.
- Ви впевнені, що доходу вистачить на повернення відсотків.
- Є актив під заставу, який банк може прийняти.
Як використовувати кредит з користю для бізнесу
Кредит може стати потужним драйвером розвитку, якщо до нього підходити стратегічно:
- Спланувати, як саме кредит прискорить ваш дохід.
- Порахувати всі витрати: відсотки, комісії, страхування.
- Визначити, у який строк ви зможете повернути кошти.
- Оцінити окупність — чи справді ви заробите більше.
- Порівняти пропозиції кількох банків.
Якщо все продумано, кредит дозволяє швидше рости, запускати нові проєкти, працювати з більшими контрактами.
Частину відсотків — покриє держава
Держава підтримує бізнес через програму «Доступні кредити 5-7-9%». Це можливість отримати до 50 млн грн на 3–5 років і зменшувати ставку, створюючи робочі місця. Проте ставка не може бути нижчою за 5%.
Кошти можна використати на:
- купівлю та модернізацію обладнання;
- транспорт для бізнесу;
- нежитлову нерухомість;
- земельні ділянки;
- будівництво, реконструкцію, ремонт;
- купівлю об’єктів права інтелектуальної власності.
Програма діє у всіх партнерських банківських установах, на різні види кредитів. Шукайте на сайтах банків примітку «Доступні кредити 5-7-9%»
Огляд пропозицій від великих банків
Ми зробили довідник кредитних програм найбільших українських банків. Зверніть увагу, що у кожного банку є пропозиції, що допомагають полегшити умови для бізнесу при певних умовах.
| Банк | Основні кредити | Вигідні можливості |
|---|---|---|
| ПриватБанк |
Онлайн кредит для бізнесу: До 1,5 млн грн; ставка — індивідуально; 36 місяців; без застави. Легкі інвестиції: До 50 млн грн; ставка — індивідуально; 60 місяців. Кредит для енергонезалежності: Від 100 тис. грн; ставка від 5%; до 60 місяців. Кредит на основні засоби: Від 100 тис. грн; ставка — індивідуально; до 5 років. Лізинг (на техніку партнерів): Ставка від 0.01% (за партнерськими програмами); до 5 років; без застави. Інвестиційні кредити: Від 10 млн грн/екв. EUR USD; ставка — індивідуально. До 5 років. Агросезон: Від 100 тис грн; ставка — індивідуально; до 36 місяців. Бізнес-овердрафт: До 4 млн грн; до 90 днів користування; без застави. Кредит на поповнення обігових коштів: До 50 млн грн; ставка — індивідуально; до 36 міс. Кредитний ліміт «Підприємницький»: До 500 тис грн; ставка — індивідуально; до 12 місяців; без застави. КУБ під заставу: Не потребує власної фінансової участі; до 7 млн грн; ставка — індивідуально; до 3 років. Кредит під депозит: До 95% суми депозиту. |
Програма «Доступні кредити 5-7-9%» Вигідні кредити на генератори, джерела безперебійного живлення, сонячні та газопоршневі електростанції, твердопаливні котли, інше обладнання для енергонезалежності. Програма державних гарантій. Програма підтримки експортерів — кредитування із частковим покриттям страховкою ПрАТ «Експортно-кредитне агентство». Програма ЄБРР — кредити до 5 млн для критичних та інших галузей. |
| Raiffeisen |
Інвестиційний кредит: До 72 700 000 грн. Ставка 16,7%–17,2%. До 60 місяців. Кредит «Розвиток» під різні цілі: До 9 500 000 грн. Ставка 19,65%–24,65%. До 60 місяців. Овердрафт: Ліміт від 30 000. Ставка 17,75%–19,75%. До 36 місяців. До 180 днів користування. Беззаставний кредит «Довіра»: До 9 500 000 грн. Ставка 18,65%–23,65%. До 24 місяців. Відновлювана кредитна лінія: До 60 300 000 грн. Ставка 16,7%–17,2%. До 18 місяців. |
Програма «Доступні кредити 5-7-9%» Партнерські програми для агро. Державна підтримка агро: повернення до 25% вартості техніки українського виробництва. Вигідні кредити на сонячні станції та електрокари з можливим покриттям ризиків у партнерстві з ЄБРР, ЄІБ, DFC/USAID. |
| ПУМБ |
Кредит «всеБІЗНЕС» для ФОП: До 3 млн грн; До 36 міс; Щомісячна комісія 1.6–2%. Овердрафт для юросіб «АвтоОвер»: До 2 млн. грн. (до 80% від обігу); до 12 місяців; ставка 17,5%; для бізнесів, що діють понад 12 місяців. Овердрафт для юросіб «Легкий»: До 5 млн. грн. (50% від чистих середньомісячних надходжень); до 12 місяців с можливістю пролонгації; 19% річних; без застави. Овердрафт «Digital»: Для юросіб, що мають обороти в ПУМБ більше 3-х місяців; індивідуальні умови. Кредит під заставу депозиту: До 97% від суми; до 12 місяців із пролонгацією. |
Генеральний кредитний ліміт — кілька кредитних продуктів в межах одного ліміту. Пільгове кредитування на енергетичну інфраструктуру. Програма «Доступні кредити 5-7-9%» Державні гарантії. Програма підтримки експортерів. Партнерські програми для агро, купівлі транспорту. |
| Ощадбанк |
Овердрафт: До 10 млн грн; ставка від 18,7%; До 3 років. Поповнення обігових коштів: Розмір — індивідуально; до 3 років; плаваюча ставка від UIRD 3M + 7,72. Придбання транспортних засобів і обладнання: Від 10 000 грн; до 5 років; Ставка від UIRD3м +8,95% річних. Транспортні засоби за програмою «Автобіз»: До 10 000 000 грн; ставка від 0,01% річних; до 60 місяців. Мікрокредити: Сума — індивідуально; до 5 років; ставка UIRD 3M + 7,72. Кредит під заставу депозиту: Від 100 тис грн; строк залежить від розміру депозиту. |
Державні гарантії. Програма «Доступні кредити 5-7-9%» Партнерські програми для аграріїв. Пільгові кредити на сонячні панелі, генератори, накопичувачі, газопоршневі електростанції та інше обладнання для енергонезалежності. Програма стійкості та засобів існування від ЄБРР — кредитування з грантовою складовою. Програма конкурентоспроможності та інклюзивності МСБ від ЄБРР — фінансування оборотного капіталу та інвестиційних проєктів. Кредитування експортерів в рамках співпраці з Експортно-кредитним агентством. |
Факторинг — коли клієнти платять пізніше, а гроші потрібні зараз
Якщо ви продаєте товари або послуги з відстроченим платежем, факторинг дозволяє отримати гроші одразу, не чекаючи, поки покупець перерахує оплату. Банк або факторингова компанія виплачує вам більшу частину суми рахунку, а потім самостійно отримує кошти від клієнта.
Факторинг зручний для бізнесів із постійними постачаннями. Він не створює боргу в балансі, допомагає уникати касових розривів. Також може включати сервіс, наприклад, перевірку контрагентів, контроль оплат, юридичну підтримку.
Види факторингу:
- З регресом: Якщо покупець не розрахується, кошти повертає постачальник.
- Без регресу: Ризики неплатежів бере на себе факторингова компанія.
На яких умовах надають факторинг:
- процентна ставка;
- комісія (але не завжди);
- відсутність застави;
Як факторинг може стати вам в пригоді
Факторинг — це інструмент, який допомагає бізнесу рухатись без пауз. Використовуйте його, щоб підтримувати стабільність і масштабуватись.
- Підтримуйте безперервний обіг коштів. Не чекайте оплату від покупця і використовуйте отримані гроші, щоб закупити нову партію товарів чи сировини.
- Уникайте касових розривів. Якщо кілька клієнтів одночасно затримали платежі, факторинг дозволить перекрити цю паузу без кредиту.
- Збільшуйте обсяги продажів. Ви можете брати більше замовлень, не хвилюючись, чи вистачить оборотного капіталу.
- Підвищуйте ліквідність балансу. Живі гроші на рахунку — завжди краще, ніж заморожена дебіторська заборгованість.
Зверніть увагу: для МСП держава запустила програму «Доступний факторинг», яка компенсує відсоткову ставку до 13% — це додаткова вигода.
Вимоги та обмеження
Щоб факторинг працював безпечно, існують певні умови:
- Фактор найчастіше виплачує 90–95 % суми, решту — після оплати покупцем.
- Є ліміт відстрочки платежу — зазвичай до 360 днів.
- Банк або факторингова компанія оцінює і постачальника, і покупця: перевіряє термін діяльності, обсяги постачання, історію співпраці.
Де отримати факторинг в Україні
Послугу надають більшість великих банків:
А також фінтех-компанії. Наприклад, NovaPay пропонує факторинг післяплати: гроші надходять одразу після відправлення товару, без застави й очікування.
B2B BNPL — розстрочка для бізнесу
B2B BNPL (buy now, pay later) — розстрочка для бізнесу, що купує у бізнесу, один з різновидів факторингу. Працює так: угода укладається через фінтех-компанію, та виплачує продавцю повну суму, а покупець потім розраховується з нею частинами у визначені строки.
Для бізнесу це подвійна вигода:
- Як продавець — отримуєте гроші одразу, навіть якщо клієнт купує на виплат.
- Як покупець — можете купувати товари або обладнання частинами, зберігаючи обігові кошти.
У кого скористатись:
- eDilo — перший в Україні сервіс оплати частинами для B2B. Максимальна розстрочка — 12 місяців. Платформа допомагає партнерам із маркетингом, тренінгами для менеджерів і тестуванням товарів на виплат.
- WeAgro — сервіс для агросектору. Постачальник отримує кошти відразу, клієнт сплачує пізніше. Ліміти — до 5 млн грн на строк до 9 місяців.
Висновок
Вести бізнес виключно на власних коштах — це, звісно, шлях, який викликає повагу. Але інколи він робить розвиток надто повільним і менш захищеним від ризиків. Додаткові інструменти фінансування здатні дати бізнесу більше стабільності й свободи руху, особливо коли треба швидше масштабуватись або гнучко реагувати на ринок.
Тепер ви знаєте, які можливості існують і як вони працюють. Гранти стануть у пригоді, коли потрібно запустити зміни та інвестувати в розвиток без кредитного навантаження. Кредити допоможуть, якщо важливо отримати кошти швидко й у конкретному обсязі. Факторинг або B2B BNPL виручать у ситуаціях, коли гроші зависають в дебіторці, а вам потрібно продовжувати працювати.
Кожен інструмент має свою роль, але максимальну користь вони дають у комбінації. Обирайте те, що підходить під ваші завдання, і не обмежуйте себе одним шляхом розвитку.
А з вигідним доставленням товарів та обладнання з Китаю вам завжди допоможе M3Cargo — ще один інструмент ефективного й розумного ведення бізнесу.
